「家を建てたいな」と思ったとき、最初に出てくる悩みのひとつが“お金のこと”ではないでしょうか。中でも、よくご相談いただくのが「住宅ローンっていつ相談すればいいんですか？」というご質問です。
家づくりを考え始めたばかりの方にとって、住宅ローンはちょっとハードルが高く感じるかもしれません。でも、実は早めに動くほど安心して家づくりが進められるんです。
今回は、初めて家を建てる方向けに「住宅ローンの相談タイミングと流れ」をわかりやすくご紹介します。
1. 多くの人が迷う「お金の話」、後回しにしがち？
「ローンのことは、土地や間取りが決まってから考えようかな…」
「住宅会社に行ってからでもいいかも？」
実は、こういうお声をよく耳にします。気持ちはとてもよくわかります。
でも、お金の話を後回しにしてしまうと、こんなリスクもあります。
- 思っていたより借りられないことが分かってプランを変更…
- 予算オーバーのまま進んでしまい、支払いに不安が…
- 住宅ローン審査が通らず、スケジュールに遅れが出る…
だからこそ、住宅ローンのことは**“早い段階でざっくり把握”**しておくのがとても大切です。
2. 住宅ローン相談のベストなタイミングとは？
結論から言うと、住宅ローンの相談は「まだ土地も決まっていない」段階から始めるのがおすすめです。
【タイミング別の目安】
| 家づくりの ステップ | 住宅ローンの動き |
|---|---|
| 情報収集 検討開始 | ▶ 金融機関や住宅会社に相談してみる（事前審査の準備） |
| 土地 探し中 | ▶ 希望条件に合った予算を明確にできる |
| 間取り プラン 検討 | ▶ 住宅ローンの借入額と返済計画をすり合わせ |
| 契約前 〜着工前 | ▶ 本審査に向けて書類準備・申し込み |
特に「事前審査（仮審査）」は早めに済ませておくと、資金計画に無理がないか確認できるので、土地購入のスピード感も出しやすくなります。
3. 住宅ローン相談の流れ｜初心者向けスケジュールガイド
ここでは、「家を建てたいな」と思ってから住宅ローンを決めるまでの流れを、ざっくり4ステップに分けてご紹介します。
STEP1｜家づくりの情報収集と同時に、ローンの基本を知る
まずは、自分たちの収入やライフプランに合わせて「いくらぐらい借りられるのか」「どのくらい毎月返していけるのか」を知ることが大切です。
✅ この段階でやること
- 自分たちの収入や貯金を整理
- 無理のない返済額をシミュレーション
- 金利タイプ（固定金利・変動金利など）の違いをざっくり知る
土肥ハウスでも、資金計画のご相談を無料で承っていますので、「まず何から考えればいい？」という方もお気軽にご相談ください。
STEP2｜事前審査で、ローンの「目安」を知っておこう
事前審査とは、正式な申込みの前に金融機関が「この人なら○○万円まで貸せそうですよ」と判断してくれるものです。
この審査を通しておくことで、安心して土地探しや間取りづくりに進むことができます。
✅ 事前審査に必要な書類の一例
- 源泉徴収票や確定申告書（年収を証明するもの）
- 身分証明書
- 勤務先情報、借入状況 など
「住宅ローンは何千万もの話だから、もっと後で…」と思いがちですが、“仮の相談”ができるのが住宅ローンの便利なところなんです。
STEP3｜土地・間取りが決まったら、本審査に進もう
土地が決まり、家のプランがほぼ固まったら、いよいよ**本審査（正式なローン申し込み）**です。
この段階では、土地や建物の契約書・設計図面・見積書などが必要になります。
✅ 本審査では、より詳細な審査が行われる
- 勤続年数や収入の安定性
- 他のローンや信用情報の確認
- 借入先の建物評価（担保評価）など
審査が通れば、住宅ローン契約（＝金銭消費貸借契約）へと進みます。
STEP4｜つなぎ融資が必要な場合も。スケジュールと資金の連携を
注文住宅の場合、家の完成前に土地代や着工金が必要になることがあります。
このときに利用するのが「つなぎ融資」です。
✅ つなぎ融資ってなに？
本審査で承認されたローンが実行されるまでの間に、必要なお金を一時的に貸してくれる仕組み。
ローン実行（引き渡し）と支払いタイミングの“ズレ”を解消してくれます。
住宅ローンの流れは、家づくりの進行と密接に関わっています。だからこそ、住宅会社としっかり連携して進めることが大切なんです。
4. よくある不安・お悩みにQ&Aでお答え！
Q：転職したばかりだけどローンは組めますか？
A：金融機関にもよりますが、一般的には勤続1年以上が目安になります。ただし、業種や雇用形態が安定していれば相談可能なケースも。
Q：頭金ゼロでも大丈夫ですか？
A：最近は“フルローン”に対応している金融機関もありますが、諸費用を含めた計画をしっかり立てることが大切です。
Q：複数の銀行に相談してもいいの？
A：もちろんOKです！条件や対応の柔軟さは銀行によって異なるので、2〜3社に話を聞いて比較するのもおすすめです。
まとめ｜住宅ローンは「先に知っておく」「ハウスメーカーと一緒に」がカギ
家づくりで「失敗したくない！」と思うなら、まずはお金の不安をクリアにすることが第一歩です。
住宅ローンの相談は、“家づくりの情報収集と同じタイミング”で始めるのがベスト。早めに動くことで、土地探しや間取りづくりもスムーズになります。
ただ！自分たちの考え方だけで動くのは危険でもあります。ドヒハウスでは、家づくりの流れに合わせて資金計画をしっかりサポート。「まだ具体的に決まっていないけど…」という段階でもお気軽にご相談ください！！
